Hợp Đồng Bảo Hiểm Nhân Thọ – 5 Điều Bạn Phải Biết?

Chào bạn, bạn có đang tìm hiểu để tham gia một cái Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?

Hay chăng bạn đã có Hợp đồng bảo hiểm cho riêng mình rồi? Nhưng giờ lại thấy “sao sao” ấy.

Và bạn muốn tìm hiểu thêm liệu mình đã quyết định đúng chưa? Liệu có điều gì cần chú ý về Hợp đồng của mình hay không?

Cũng có thể bạn đang gặp khúc mắc ở điểm nào đó liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm của mình.

Thậm chí còn muốn hủy mặc dù chỉ vừa mới tham gia đây thôi.

Vậy thì bài viết này sẽ trả lời cho bạn hết những điều trên.

Tôi ở đây để giúp bạn!

Xem kỹ mục lục để tìm thấy thứ bạn cần nhé:

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Chắc bạn cũng không còn xa lạ gì nữa với cái từ “Hợp đồng”.

Hợp đồng là một cam kết giữa hai hay nhiều bên (pháp nhân) để làm hoặc không làm một việc nào đó trong khuôn khổ pháp luật (wiki).

Thế thì:

Thông tin cốt yếu nhất của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là:

BMBH đóng phí đủ và đúng thời hạn, còn DNBH phải chi trả Quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xay ra, hay khi đáo hạn hợp đồng.

Mẫu hợp đồng BHNT tiêu chuẩn

Tất cả các công ty bảo hiểm ở Việt Nam đều phải tuân theo đầy đủ các nguyên tắc khi Thiết kế hợp đồng BHNT cho Khách hàng.

Các nguyên tắc được quy đỉnh bởi Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, và được soạn thành một bản mẫu.

Theo đó, các DNBH sẽ tùy chỉnh lại nhưng không được vượt khỏi các quy định chung của bản mẫu trên.

Thông thường, một cái Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có đầy đủ các thông tin sau:

Và đây là bản mẫu Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được cấp phát bởi Hiệp hội Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Mau-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-tieu-chuan.pdf

5 điều bạn cần biết về Hợp đồng BHNT của mình

Phần này sẽ khá quan trọng, vì những điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của bạn.

1. Quyền lợi cân nhắc 21 ngày sau khi ký Hợp đồng

Đây là một sự ưu ái cực kỳ lớn dành cho bạn.

Theo đó, bạn có đến 21 ngày để cân nhắc và nghiên cứu kỹ về Hợp đồng của mình kể từ ngày nhận được Bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Trong khoảng 3 tuần đó bạn vẫn được bảo vệ. Tuy nhiên bạn được phép đổi ý và lấy tiền lại thoải mái, không vấn đề gì xảy ra cả.

2. Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Theo Điều 26 của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, các quy định về việc chuyển nhượng hợp đồng BHNT như sau:

Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm là sự thay đổi Bên mua bảo hiểm. Tức là thay đổi người đóng phí bảo hiểm và nhận quyền lợi đáo hạn sau này.

Lưu ý: chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không được phép thay đổi “người được bảo hiểm”; còn “Người thụ hưởng” do Bên mua bảo hiểm trước đó chỉ định sẽ tự động bị hủy bỏ.

3. Thừa kế hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Người thừa kế hay còn được gọi là người thụ hưởng của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Theo đó, Người thụ hưởng là người sẽ nhận số tiền bồi thường của HĐ BHNT – khi người được bảo hiểm chính Tử vong.

Việc chỉ định ai là người thụ hưởng của hợp đồng do Bên mua bảo hiểm quyết định. Có thể thay đổi người thụ hưởng trong suốt thời hạn hợp đồng và không giới hạn số lần thay đổi. Và có thể chỉ định nhiều người cùng thụ hưởng trên 1 HĐ (với tỉ lệ nhất định).

Bạn cần lưu ý thêm về ưu tiên nhận quyền lợi bảo hiểm: Bên mua bảo hiểm ưu tiên cao hơn Người thụ hưởng.

4. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị mất hiệu lực

Có 2 mức độ mà Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị mất hiệu lực là: tạm thời và vĩnh viễn.

– Mất hiệu lực tạm thời

Khi người tham gia bảo hiểm không đóng phí đúng hạn, Công ty bảo hiểm sẽ lấy từ giá trị hoàn lại (GTHL) để đóng phí tự động giúp họ.

Tuy nhiên, đến khi số tiền từ GTHL cũng đã hết, không thể tiếp tục đóng phí được nữa, Hợp đồng sẽ bị mất hiệu lực tạm thời.

Và nếu trong vòng 24 tháng (tức 2 năm), BMBH lại kịp thời đóng phí thì Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ sẽ được phục hồi (khôi phục HĐ BHNT).

Bằng không, nó sẽ bị mất hiệu lực hoàn toàn, tức:

– Mất hiệu lực vĩnh viễn

Ngoài trường hợp tôi vừa nói, các trường hợp sau cũng dẫn đến Hợp đồng BHNT bị mất hiệu lực hoàn toàn, hay còn gọi là vô hiệu:

Bạn cần lưu ý để các quyền lợi Bảo hiểm của mình không bị gián đoạn nhé.

5. Vay tiền bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Có thể bạn chưa biết, khi sở hữu một cái Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nó cũng là một tài sản giá trị để có thể vay tiền đấy.

– Vay của chính Công ty bảo hiểm nhân thọ đang tham gia

Khi tài khoản giá trị hoàn lại của bạn đã hình thành (Hợp đồng đủ 2 năm trở lên), bạn được phép vay tối đa 80% GTHL bằng tiền mặt. Đây là hình thức tạm ứng từ GTHL của HĐ BHNT.

Đây là sự hỗ trợ tuyệt vời từ các Công ty bảo hiểm dành cho Khách hàng của mình. Trong các trường hợp họ kẹt tiền, hay cần tiền cho các nhu cầu tài chính khác.

Gần như tất cả các Cty bảo hiểm đều cho phép điều này: Prudential, Dai-ichi, Manulife, AIA, Bảo Việt,…

Nhưng bạn lưu ý là khoản tiền bạn vay ra sẽ ngưng sinh lãi (bảo tức) trong khoảng thời gian bạn vay.

Hình thức này là vay thế chấp. Theo đó bạn thế chấp hợp đồng bảo hiểm của mình cho công ty bảo hiểm để nhận được khoản vay.

– Vay của các bên cho vay thứ 3

Ngoài ra, bạn còn một hình thức vay tiền nữa là dùng HĐ BHNT của mình để vay tín chấp.

Các bên cho vay có thể là Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các Công ty tín dụng,… Ví dụ: Prudential Finance, Agribank, VPBank, BIDV, Tima,…

Bạn không cần thế chấp gì cả, thủ tục cũng cực kỳ đơn giản. Chỉ cần một số giấy tờ hợp lệ là bạn đã có thể vay tín chấp tiêu dùng nhờ Hợp đồng BHNT của mình. Có thể xem đây là hình thứ cầm cố HĐ BHNT để vay tiền.

>> Tôi có bài phân tích chi tiết giúp bạn hiểu rõ khi vay tiền bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đây.

Lưu ý trước khi hủy HĐ bảo hiểm nhân thọ

Hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hay còn gọi là chấm dứt HĐ-BHNT trước thời hạn.

Bạn cần hết sức lưu ý những điều sau:

Vì bạn có quyền lợi 21 ngày cân nhắc, nên nếu hủy Hợp đồng trong 21 ngày đấy, bạn được trả lại tiền đầy đủ.

Tuy nhiên, khi đã qua 21 ngày:

Như tôi có nhắc đến ở trên, Giá Trị Hoàn Lại (GTHL) của Hợp đồng chỉ bắt đầu hình thành từ hết năm thứ 2 trở đi.

Nghĩa là trong 2 năm đầu, GTHL = 0, nếu bạn hủy Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong thời gian này bạn sẽ không nhận được đồng nào cả. À, riêng đối với các sản phẩm đầu tư thì khác, bạn đã có thể rút được phần giá trị quỹ tài khoản đầu tư của mình ngay từ năm đầu tiên.

Và dù đã qua 2 năm, GTHL của Hợp đồng trong những năm đầu là rất thấp.

Phải đến khoảng giữa thời gian đóng phí ( tức bạn đã đóng phí được một nửa chặng đường), GTHL mới ngang bằng mới số tiền phí bạn góp vào (chỉ tính riêng phí cơ bản đối với sản phẩm đầu tư).

Vì thế, lời khuyên là bạn nên cân nhắc kỹ về việc hủy HĐ BHNT ở thời gian này.

Dù trong trường hợp bạn gặp khó khăn nhất, các Cty bảo hiểm vẫn hỗ trợ bạn các quyền lợi như: đóng phí tự động, tạm ứng 80% giá trị hoàn lại, khôi phục hợp đồng trong 24 tháng (khi mất hiệu lực tạm thời)…

Cho nên, khi đã quyết định tham gia BHNT rồi, tức là bạn đã cân nhắc rất kỹ từ đầu.

Vậy thì chẳng còn lý do gì bạn phải hủy hợp đồng nữa đúng không?

Kết luận

Qua bài viết này, tôi tin là bạn đã hiểu hơn về cái Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình rồi chứ?

Những điều lưu ý trên trước hết là giúp bạn sử dụng được hết quyền lợi mà HĐ-BHNT mang lại. Sau đó là giúp bạn tránh những bất lợi không đáng có.

Tuy nhiên, mỗi cái Hợp đồng bảo hiểm của bạn đều có một người Chuyên viên tư vấn (đại lý phục vụ) trực tiếp quản lý và chăm sóc.

Vì thế bất kỳ điều gì chưa rõ hãy tham khảo qua người Chuyên viên tư vấn, bạn có toàn quyền đó.

>> Có thể bạn cần: 10+ lợi ích mà Bảo hiểm nhân thọ mang lại.

Và nếu cần được hỗ trợ thêm, bạn có thể hỏi tôi bất kỳ điều gì bạn muốn bằng cách bình luận bên dưới.

Đừng quên chia sẻ những điều hữu ích này cho người thân và bạn bè của mình bạn nhé!

Bạn có Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa? Bạn có thực sự hài lòng về hợp đồng của mình? Hãy chia sẻ với nhau để chúng ta cùng thảo luận nào!

>> Đọc tiếp: Pru- Đầu Tư Linh Hoạt – Cơ hội đầu tư mới từ Prudential

— Trợ lý tài chính Anba —