Bảo Hiểm Nhân Thọ có phải là Đa Cấp trá hình?

Hello mọi người,

Bảo hiểm nhân thọ có phải là đa cấp??? – Tôi vẫn luôn canh cánh trong lòng muốn được trả lời câu hỏi này một cách thấu đáo nhất.

Thực ra tôi đã nghe câu hỏi kiểu như thế này từ những ngày đầu biết đến bảo hiểm nhân thọ. Cái thuở mà tôi và gia đình mình vẫn chưa có cái Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào kìa. Thử nghĩ mà xem, nếu là bạn thì bạn có hoang mang không?

Và từ đó đến nay, nhiều lần tôi định bụng sẽ ngồi xuống để viết về nó. Vời mong muốn giúp mọi người có một câu trả lời rõ ràng nhất.

Thế nhưng, mãi đến hôm nay, điều đó mới thực hiện được. Bởi nói đến vấn đề này thì nó hơi chuyên môn một chút, nên không thể bay vào mà nói liên hồi là người ta có thể hiểu ngay được.

Vì vậy, tôi phải để dành nó lại. Tôi viết về một số thứ cơ bản và giản đơn trước đã.

Thứ nhất, bạn nên tìm hiểu tương đối về bảo hiểm nhân thọ trước. Nó giúp bạn có cái nhìn đầy đủ hơn về cái “thứ bảo hiểm” này!

>> Tham khảo: Tôi biết đến bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Thứ hai, là “đa cấp” hay nói đầy đủ hơn là “bán hàng đa cấp”. Ở Việt Nam mình, nghiễm nhiên cái từ “đa cấp” đã bị cho là xấu, là tiêu cực? Bạn nghĩ thế nào?

>> Tham khảo: Bán hàng đa cấp là gì? Phân biệt đa cấp Chân Chính và Bất Chính?

Nếu bạn đã nắm được cơ bản về 2 điều trên, thì bạn có thể tiếp tục với những dòng chữ bên dưới rồi đấy.

Nào, bài viết này bao gồm các mục:

Mô hình nào của bảo hiểm nhân thọ là đa cấp?

Bạn đoán xem tại sao tôi lại đặt ra câu hỏi này?

… Bởi hiện nay bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động với khá nhiều mô hình khác nhau. Để xem cách thức nào là kinh doanh đa cấp – bán hàng đa cấp nhé?

1. Văn phòng chi nhánh, tổng đại lý

Lưu ý: Chúng ta đang nói đến các văn phòng chi nhánh, hay văn phòng tổng đại lý trực thuộc công ty bảo hiểm nhé!

Đây là mô hình phân phối chính của hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay (chiếm trên 80% doanh thu phí bảo hiểm ở các công ty).

Với kênh phân phối này, hiện hữu một mô hình bán hàng có quy củ bao gồm nhiều cấp bậc.

Mỗi thành viên đều là một người có thể trực tiếp tư vấn và thiết kế hợp đồng bảo hiểm cho Khách hàng. Hay nói đơn giản là họ được phép bán hàng trực tiếp và nhận hoa hồng từ Công ty.

Bên cạnh đó, người cấp trên cũng nhận được nhận phần trăm trên mỗi hợp đồng thành công của người cấp dưới.

… Chắc nói đến đây thì bạn cũng đã nhận ra rồi chứ hả? Đây chính là mô hình bán hàng đa cấp chính thống. Lẽ ra thì không cần thêm chữ “chính thống” đâu, nhưng người Việt Nam mình hay nhầm lẫn lắm!!!

Cụ thể hơn về “bán hàng đa cấp chính thống”, bạn hãy đọc kỹ “phần II, mục 2. Bán hàng đa cấp chân chính” nhé!

>> Vậy, qua VP chi nhánh, tổng đại lý: Bảo hiểm nhân thọ là bán hàng đa cấp!

2. Các kênh hợp tác

Hiện nay, có rất nhiều kênh hợp tác phân phối bảo hiểm nhân thọ. Có thể kể đến một số kênh thông dụng như: Ngân hàng, các Tổ chức tài chính, Công ty bất động sản,…

Sở dĩ có sự hợp tác này bởi các kênh kể trên đều sở hữu một lượng khách hàng tiềm năng lớn, có hệ thống văn phòng giao dịch rộng khắp, hệ thống công nghệ hiện đại,… Riêng “ngân hàng” đang được chú trọng mạnh nhất vào thời điểm này.

Khi phân phối bảo hiểm nhân thọ qua các kênh hợp tác trên, các công ty bảo hiểm nhân thọ phải chia sẻ lợi nhuận cho các tổ chức. Tuy nhiên, không hề có một sự phân cấp trong cách phân phối bảo hiểm này.

>> Vậy, qua các kênh hợp tác nêu trên: Bảo hiểm nhân thọ không phải là bán hàng đa cấp!

3. Công ty môi giới

Đối với bảo hiểm phi nhân thọ hay bảo hiểm sức khỏe ở VN, thì kênh môi giới không có gì xa lạ cả. Tuy nhiên, mô hình này vẫn còn rất mới mẻ và tiềm năng cho mảng bảo hiểm nhân thọ.

Cho đến thời điểm này, tôi mới chỉ thấy 1 tổ chức duy nhất nói rằng họ là mô hình môi giới. Đó chính là Brics Việt Nam.

Và Brics Việt Nam chính xác là hoạt động theo mô hình kinh doanh đa cấp. Thế nhưng là “chân chính” hay bất chính thì mời bạn đọc bài phân tích sau:

>> (Hiện tại) Qua kênh môi giới, Bảo hiểm nhân thọ là bán hàng đa cấp!

4. Tổng đại lý tổ chức

Hình thức tổng đại lý tổ chức phân phối bảo hiểm nhân thọ thì không phải là mới ở Việt Nam mình nữa.

Tổng công ty Bưu điện Việt Nam (VNPost) đã bắt đầu hợp tác phân phối các sản phẩm của Prévoir Việt Nam từ đầu năm 2006. Và hiện tại, VNPost là tổng đại lý độc quyền của Dai-ichi Life Việt Nam với các sản phẩm BHNT.

Tương tự các kênh hợp tác, bưu điện không hoạt động theo mô hình đa cấp.

Thế nhưng, ngoài bưu điện ra, đến nay vẫn rất khiêm tốn các tổ chức chuyên biệt là Tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ. Một vài Công ty đang triển khai mô hình này là:

Theo nhận định của tôi, các tổ chức này đều hoạt động theo mô hình đa cấp.

>> Vậy tựu chung lại, qua kênh tổng đại lý tổ chức: Bảo hiểm nhân thọ có thể là bán hàng đa cấp hoặc không (tùy trường hợp).

Nếu vậy thì:

Bảo hiểm nhân thọ là đa cấp chân chính hay bất chính?

Thực sự thì khi nhắc đến mô hình bán hàng đa cấp, tôi cũng thấy mệt vì cứ phải phân biệt đa cấp chân chính và đa cấp bất chính.

Ở hầu hết các nước phát triển, họ không hề có 2 khái niệm riêng biệt dành cho đa cấp như vậy. Mà nó chỉ có một loại duy nhất: đa cấp đúng nghĩa.

Còn riêng ở VN mình, đa cấp đúng nghĩa quá lu mờ trước đa cấp trá hình. Bởi thế cứ nói đến đa cấp thể nào người ta cũng xua đuổi.

Còn câu chuyện về bảo hiểm nhân thọ, ở trên tôi cũng đã chỉ ra từng hình thức cụ thể rồi đấy. Và hầu hết các kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ đều là mô hình bán hàng đa cấp.

Nhưng để trả lời cho câu hỏi “Bảo hiểm nhân thọ có phải là đa cấp trá hình?“, tôi xin phép đưa ra một số nhận định như sau:

1. Bảo hiểm nhân thọ không phải là sản phẩm đa cấp trá hình.

Như bài viết phân tích về bán hàng đa cấp, sản phẩm đa cấp trá hình là một trong các kiểu sản phẩm sau:

Bạn có thể thấy, Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm mang lại giá trị thực tiễn nhiều như thế nào.

Không riêng bảo hiểm nhân thọ, mà tất cả các loại bảo hiểm đều mang ý nghĩa là chuyển giao và chia sẻ rủi ro. Từ đó giúp cân bằng và nâng cao đời sống xã hội, cộng đồng.

Và bảo hiểm nhân thọ ngày nay đã phát triển, hoàn thiện cực kỳ nhiều. Không còn đơn sơ, nghèo nàn các lợi ích, tính năng cũng như các lựa chọn như trước đây nữa.

Bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng gần như hết những mong muốn của bạn về mặt tài chính. Nào là bảo vệ thu nhập, hỗ trợ viện phí, tiết kiệm và cả đầu tư gia tăng tài sản,…

Và phí bảo hiểm của bất kỳ sản phẩm nào đều được sự phê duyệt của Bộ tài chính, nên bạn hoàn toàn an tâm về vấn đề này.

Với những điều tôi vừa nói, bạn thử nghiệm xem bảo hiểm nhân thọ có dính vào kiểu nào trong 3 kiểu mà tôi nêu ở trên không? Vậy thì bạn không còn phải lo lắng “bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm đa cấp trá hình” phải không nào?

2. Mọi hoạt động của các Công ty hay Đại lý bảo hiểm đều dưới sự giám sát của Bộ tài chính.

Toàn bộ hoạt động kinh doanh bảo hiểm được quy định rất chặt chẽ thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, Nghị định Chính phủ và Thông tư của Bộ Tài chính hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm.

Bất kỳ ai muốn tham gia làm đại lý bảo hiểm phải đi học, làm bài thi và được cấp chứng chỉ đại lý theo quy định của Bộ Tài chính thì mới được tư vấn và chào bán các sản phẩm BH.

Các đại lý chỉ được bán sản phẩm bảo hiểm với các quy tắc điều khoản, biểu phí, hợp đồng bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, bảng minh họa đã được Bộ Tài chính phê chuẩn.

Hơn nữa, doanh nghiệp bảo hiểm không được phép tự ý đặt ra mức hoa hồng mà phải tuân thủ theo Thông tư 50/2017/TT-BTC của Bộ Tài chính ban hành ngày 15/05/2017. Điều này giúp giữ cho môi trường kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam công bằng, minh bạch và rõ ràng.

Bạn thấy đấy, mọi quyền lợi của Khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được bảo vệ bởi Luật pháp, Chính phủ và Bộ tài chính. Vì thế, không còn chỗ để hoạt động bảo hiểm nhân thọ là đa cấp trá hình!

Tuy nhiên, sự sáng tạo của con người là vô hạn. Cũng sẽ có những cá nhân hay tổ chức lợi dụng những sơ hở đề phù phép nên một mô hình tà giáo nào đó, trong đó sử dụng bảo hiểm nhân thọ làm công cụ.

Nhưng tôi vẫn luôn đồng hành cùng bạn. Nếu phát hiện một điều mới đáng ngờ bất kỳ, tôi sẽ gửi cảnh báo đến bạn ngay!

Lời kết

Nói tóm lại, cho đến thời điểm này hoạt động của bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đa phần là mô hình kinh doanh đa cấp, là đa cấp chính thống.

Nhờ sự giám sắt chặt chẽ của Bộ tài chính và Cục quản lý giám sát bảo hiểm, đến nay vẫn chưa có một dạng đa cấp biến tướng nào liên quan đến bảo hiểm nhân thọ cả.

Vì thế bạn nên có cái nhìn rạch ròi giữa bảo hiểm nhân thọ và đa cấp trá hình lừa đảo nhé!

Nếu bạn nhận ra một hình thức đa cấp lừa đảo nào sử dụng bảo hiểm nhân thọ làm bình phong, hãy cảnh giác và nhanh chóng gửi thông báo đến mọi người bạn nhé!

Bài viết thỏa mãn sự băn khoăn của bạn chưa nhỉ? Bạn có suy nghĩ thế nào về câu chuyện bảo hiểm nhân thọ và đa cấp? Tôi rất muốn nghe những chia sẻ từ bạn?

Chào và hẹn gặp bạn ở bài viết tiếp theo!

>> Bài mới: Liệu bảo hiểm Manulife Việt Nam có phải là đa cấp?

— Trợ lý tài chính Anba —